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來到美國以后我們就需要提升自己的信用分數(shù)。因為有了信用大家在美國貸款買房是比較輕松是。今天我為大家來分享一下我親身經(jīng)歷美國的信用分數(shù)和記錄。

剛到美國的時候，我在馬里蘭州 Rockville 的地鐵邊上合租了一棟 single house。房東 L 來自山東濟南，是 NIH 快退休的摳門老頭。我郵件確認租房后，寫了一張支票作為押金，就搬進來了，沒有背景調(diào)查。合同有四頁，主要內(nèi)容是房東的權(quán)利和租客的義務(wù)。

當然他也會客氣一下，比如合同上說，如果他需要查看我的房間，會提前 24 個小時給通知。這只是客套話，比如他會七點鐘給我郵件、說七點半要帶人來看房。當時我還在公司，懶得理他，心里小小鄙視了一下：你說的 24 小時通知呢？隔壁姑娘 Jeannie 懷疑她不在家的時候房東進來過。有一天我發(fā)現(xiàn)房間的窗戶從里面鎖上了；我住三樓，從來不鎖窗戶。

半年之后妻子過來，我們在 Alexandria 租了一套公寓。很多美國房東在出租自己的房子時，會要求感興趣的租客提交一份申請文件，通常包括工作、收入和經(jīng)濟狀況、過往租賃歷史和聯(lián)系人等信息，另外還要申請人交 25~50 美金左右的處理費，用來查詢信用記錄。我 10 點上班，趕在 9 點去房產(chǎn)公司把申請交給前臺 Jessica，寫了一張 $45 的支票，問她：什么時候能知道結(jié)果？

Jessica 問，你的 credit score 是多少？」我如實回答，不知道。

你的信用記錄好嗎？她又問，有沒有信用卡、有沒有準時還錢？

我說有，沒欠過錢，但是今年才到美國，所以信用歷史很短。

她猶豫了幾秒鐘：那樣的話你最好寫一份聲明……

查信用記錄要多久？我問。

你趕時間嗎？她問，五分鐘、十分鐘就可以。

其實沒用這么長時間。她在電腦上輸入我的信息，兩三分鐘就拿到了信用報告。

喔，相當不錯啊，她說，Not bad at all。

這是三個信用公司給出的不同分數(shù)：

• Experian 的分值范圍是 330 - 830；我是 668.
• Transunion 的分值范圍是 300 - 850；我是 683.
• Equifax 的分值范圍是 280 - 850；我是 640.

聽 Jessica 說 “not bad at all”，我還以為自己的信用分數(shù)真的不錯。其實現(xiàn)在回頭看，這幾個分數(shù)頂多是 average，我估計 Jessica 的意思是，「鑒于你只有半年的記錄，這個分數(shù)已經(jīng)相當不錯了�！�

信用分數(shù)和記錄在美國很重要。剛來美國的時候，我在 Amazon 購物看到有信用卡的廣告，于是點擊申請，竟然被拒了；甚至連我存儲工資的 PNC 銀行，也只能給我辦押金信用卡（Secured Credit Card），申請不了真正的信用卡。等我搬進 Alexandria 公寓后不久，信用歷史稍微好一些了，在蘋果官網(wǎng)看到分期付款的介紹，花兩三分鐘填寫個人資料，零首付、一分錢沒掏，幾分鐘后一臺 27 寸 iMac 就在路上了。

如果需要車貸、房貸等大額貸款的話，好的信用分數(shù)就更重要了。Fair/Average 的信用分數(shù)與 Very Good/Excellent，拿到的房貸利率可能會差0.5%，如果是在房價較高的地區(qū)，比如華府、甚至 NYC、灣區(qū)，100萬的房子，30年 fixed rate 貸款80萬，30年下來的總還款額大約會相差8.5萬美元。

剛來美國的時候我沒有在意信用分數(shù)和記錄，直到 2014 年萌生了買房的念頭之后，才開始有意建立和維護良好的信用記錄，并總結(jié)了提高信用分數(shù)的正確方法；一年以后信用分數(shù)到了 760，大致屬于 “Very Good”／“Excellent” 范圍，2015 年秋天在 Falls Church 買了一套 3B2B 的 garden style 公寓、2018年又在 Vienna 買了一套 Single Family House，兩次拿到的利率都還不錯。

以上這篇文章是我為大家分享自己親身經(jīng)歷的美國的信用分數(shù)和記錄。不管怎樣，來到美國的第一件事情就是建立自己的信用分數(shù)。如何建立大家可以看看我們的文章內(nèi)容。