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如果火災(zāi)、洪災(zāi)、地震或其它自然災(zāi)害毀壞了你的家或給你的房屋帶來了損失，你是否有了合適的房屋保險幫你獲得理賠、重建新屋呢？本文旨在介紹消費者關(guān)于房屋保險的常見問題，解釋美國常見的房屋標(biāo)準(zhǔn)保險單的內(nèi)容，以及當(dāng)損失和實際理賠金額存在差距時，如何解決這個問題。 為了解釋方便，我們假設(shè)你擁有的房屋保險是美國最常見的標(biāo)準(zhǔn)房主保險（Homeowners-3, HO-3）。首先弄清楚你擁有哪一種房主保險。如果你擁有的 不是標(biāo)準(zhǔn)房主保險，你可以仔細閱讀下面的第17項問題。

 1． 由火災(zāi)、雷電、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)雨、冰雹、煤氣爆炸、煙塵、故意破壞和失竊等引起的損失，可以獲得理賠嗎？ 可以。美國最常見的標(biāo)準(zhǔn)房主保險單通�？梢愿采w這些和其它的自然災(zāi)害引起的損失。你應(yīng)該核查你的保險單規(guī)定的金額限制，確定你的保單中規(guī)定的對特殊物件的理賠金額是否合適。此外，如果你居住在靠近大西洋或海岸地區(qū)，你的保單可能會對由颶風(fēng)引起的損害的理賠有所限制。詢問你的保險經(jīng)紀(jì)人有關(guān)暴風(fēng)或颶風(fēng)的保險扣除額的信息。在冰雹易發(fā)生地區(qū)，你也可以獲得特殊的冰雹損害保險扣除額。

 2．珠寶和其它珍貴物品可以被保險嗎？ 標(biāo)準(zhǔn)保險單一般只為珠寶的失竊提供1000到2000美元的保險。如果你的珠寶價值更高，你應(yīng)該買更高等級的保險。你可能希望增加保險單的投保以保護特殊的珠寶類的物件或其它如繪畫、電子設(shè)備、郵票、銀具等昂貴的財產(chǎn)。這種投保可以保護你免受額外的風(fēng)險的影響，而這種額外的風(fēng)險在一般保單中往往不被包括在內(nèi)。

 3．如果房屋在一場火災(zāi)里被徹底燒毀，你對房屋結(jié)構(gòu)已購買了價值15萬美元的保險。這個保險足夠來重新建筑一個新房嗎？ 如果建新房的成本等同或低于 15萬美元，你會得到足夠的保險金。標(biāo)準(zhǔn)房主保險單以置換成本為基礎(chǔ)，支付房屋結(jié)構(gòu)性損壞的賠償金。如果重新置換的成本 大約在12萬美元，這就是你所需要的保險金。另一方面，如果重建房屋的成本為18萬美元，你會少掉3萬美元。 如果你居住的地區(qū)經(jīng)常受到暴風(fēng)雨的襲擊，你可以詢問保險公司是否可以得到置換成本范圍擴大的或者受到保證的保單。這樣，如果你建新房的成本由于建筑承包商和建筑材料的高規(guī)格，而出人意料的高出你的預(yù)算，你可以被提供超過你原有保單規(guī)定的保險金額來重新建筑新房，換句話說，你會獲得額外的理賠來支付你的賬單。 如果你不想重建房屋，你仍然可以獲得扣除了房屋折舊或貶值以后的用于置換新房的理賠金，這被稱為實際現(xiàn)金價值。你應(yīng)該確保你的保險金額足夠支付重建房屋的成本。你可以通過諮詢當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)代理商或建筑商來了解重建房屋大概的成本。 不要用你房屋的價格作為你購買的保險的金額的基礎(chǔ)。你的房屋的市場價格包括房屋所占用的土地的價值。大部分情況下，災(zāi)害以后，房屋所占用的土地不會改變，所以你不用為土地購買保險。你只需要為房屋建筑本身購買保險。

4．房屋保險可以包括洪災(zāi)帶來的損害嗎？ 不可以。所以，如果你居住在洪水易發(fā)生地帶，可能購買洪水保險是一個明智之舉。聯(lián)邦保險部（Federal Insurance Administration）提供聯(lián)邦洪水保險。在有些地方，由土石流造成的房屋損壞也可以得到洪水保險的理賠。聯(lián)系你的保險經(jīng)紀(jì)人或保險公司代理人諮詢這種保險，或者是聯(lián)系聯(lián)邦緊急管理部，電話是1-800-427-4661 ；網(wǎng)址是 www.fema.gov.

5．如果管道爆裂，水流了遍地，房主的損失可以獲得理賠嗎？ 可以。標(biāo)準(zhǔn)房屋保單對于管道中水體的意外流出提供理賠。同時你每年都應(yīng)該檢查房屋的管道系統(tǒng)和供暖系統(tǒng)。

6．如果水從地塊滲漏到地下室，房主的損失可以受到賠償嗎？ 不會。標(biāo)準(zhǔn)房屋保單不包括水體滲漏。如果水的滲漏不是由洪水引起的，你也不會從洪水保單中獲得理賠。滲漏被看作一項維修的問題，而不屬于保險保單中的內(nèi)容。你需要找到能使你的地下室有效防水的建筑承包商。

 7．由地震引起的損失可以獲得理賠嗎？ 不可以。地震引起的損失理賠是作為房主保險以外的額外的一項保險出售的。想知道你是否需要買這項保險，你需要諮詢保險經(jīng)紀(jì)人或保險公司代理人。這項保險的費用可能因地區(qū)而存在很大差異，這取決于該地區(qū)發(fā)生較大地震的可能性。

 8．一位鄰居在我家門前的小路上或門廊的臺階上跌倒，而且威脅把我告到法庭以獲得賠償。我的保險會提供理賠嗎？ 是的。如果由于你的疏忽，造成了別人在你的產(chǎn)權(quán)范圍內(nèi)的地方跌倒或發(fā)生其他意外事故，標(biāo)準(zhǔn)房主保險單可以承擔(dān)這項理賠。通過法律渠道為自己辯護也要花一筆費用。同時，如果你的鄰居或客人在你的產(chǎn)權(quán)范圍內(nèi)的地方受傷了，房主保單中的醫(yī)療支付這一部分會負責(zé)賠償醫(yī)療費用。你應(yīng)該查一下你可以獲得多少金額的保護。標(biāo)準(zhǔn)房主保單中的保護金為10萬美元。如果你覺得你需要更多，你可以考慮購買更高規(guī)格的保險。

9．暴風(fēng)雨造成大樹倒下，因而損壞了房屋的屋頂，可以獲得理賠嗎？ 可以。房屋的屋頂?shù)膿p壞可以獲得理賠。同時你還可以獲得用于拖走這棵樹的成本的理賠，上限為500美元。你應(yīng)該砍伐、拖走你房屋附近的死樹或快死的樹，修理你房屋附近的大樹的枝干。雖然由這些倒落的大樹或樹干引起的你房屋的損失可以獲得理賠，但是它們畢竟還是會損壞你的房屋，影響你的家庭生活。

 10．在暴風(fēng)雨中，大樹倒下但是沒有傷及任何財產(chǎn)。移動這棵樹的成本可以獲保險補償嗎？ 由于故意破壞、偷竊或火災(zāi)引起的損失，大樹和灌木叢移動的成本可以獲保險補償。但是由大風(fēng)引起的損失則不可以。然而，如果倒下的大樹擋住了你回家的路，移開大樹的成本可能獲補償。你可以自己決定你是否需要為你產(chǎn)權(quán)范圍內(nèi)的大樹、灌木叢和植物購買額外的保險，這個額外的保險不但可以理賠移動倒落的大樹的成本，也包括重新栽種新的大樹和其它植物的成本。

11．如果暴風(fēng)雨引起了電力中斷，導(dǎo)致了電冰箱或冰柜里的所有食物損壞而必須被扔掉，我可以要求理賠嗎？ 總體而言是不可以的，但是也存在例外。在一些州，食物損壞是包括在房主保險中的。除此以外，如果電力中斷是由于你物產(chǎn)范圍內(nèi)或接近你的物產(chǎn)的電線斷開，你可以被保險保護。你應(yīng)該諮詢你的保險經(jīng)紀(jì)人是否你在州的保險包括食物損壞。如果不，你可以支付額外的保險費使你的保單增加食物損壞的情況。 12．我的孩子是大學(xué)生，不住在家里。他們也在保險范圍內(nèi)嗎？ 如果他們是專職的大學(xué)生，是你的家庭組成成員，你的保險總得來說可以針對孩子住的宿舍提供一定理賠，一般是保單規(guī)定內(nèi)容的10%。如果他們不住在校園里，而是用自己的名義租房子，一些保險公司可能不會提供這種有限的保險理賠。

 13．我的高爾夫球桿從我的后車箱中被偷走了。房屋的房主保險單可以補償這種損失嗎？ 可以。標(biāo)準(zhǔn)房主保單可以保證理賠你的所有私人財產(chǎn)，無論它在世界上的任何地方。然而，如果你的高爾夫球桿已經(jīng)很舊，你只會得到相當(dāng)于它當(dāng)前價值的賠償，這個金額可能并不足以購買一套新的。這個時候，你可以考慮為你的私人財產(chǎn)購買置換成本的背書。這樣你可以獲得和你原先購買這個高爾夫球桿時價格一樣的理賠金置換一個新的，也就是說其中的保險可扣除金額較少。

14．我有一只很小的電力船。要是它被偷了，我可以獲得理賠嗎？如果這只船發(fā)生了意外事故，我會被起訴嗎？我會獲得理賠嗎？ 你能否因為你的船被盜或損壞而獲得理賠，取決于這只船的大小，它的發(fā)動機的馬力以及你的保險公司的綜合情況。不同的保險保單對理賠有著很大差別。你需要諮詢你的保險公司代理人你是否需要購買船主保險保單。

15．我所在的小鎮(zhèn)的新的建筑規(guī)則要求我必須在支柱上重新建造房子，這會使重建房子的成本增加3萬塊。這筆額外的支出，我可以獲得理賠嗎？ 不可以，標(biāo)準(zhǔn)房主保險排除由于法律、法令對建筑物的特殊要求而增加的成本。你可以購買法令、法律背書，這樣這個保險可以理賠新的建筑規(guī)則所涉及的額外的成本。

16. “自然力”引起的損壞可以獲得理賠嗎？ 不一定。“自然力”這個詞并不會在房主保單中被特別提到。通常它指的是像颶風(fēng)、龍卷風(fēng)之類的非人力所能為的自然災(zāi)害，一般我們所認為的人為災(zāi)難包括失竊、車禍等。一些自然災(zāi)害，比如暴風(fēng)雨、冰雹、閃電、火山爆發(fā)等引起的損失可以從房主保險中獲得理賠。但是由洪水或地震引起的損失則不被包括在房主保險中。

17．如果我的保單的承保范圍比標(biāo)準(zhǔn)房主保險單的小，應(yīng)該如何應(yīng)付？ 和你的代理人一起察看你的保險的具體內(nèi)容。一些比較老的保險單的保險內(nèi)容比標(biāo)準(zhǔn)房主保單少得多。他們可能不提供對水體、偷竊以及房主責(zé)任等原因造成的損失的理賠。他們可能在實際現(xiàn)金價值基礎(chǔ)上，而不是在置換房屋的成本價格上對房屋承擔(dān)保險。 實際現(xiàn)金價值置換成本扣除折舊或貶值。例如，如果你的屋頂因為暴風(fēng)雨受到損壞，你的保險減去舊房頂?shù)恼叟f支付理賠。如果屋頂本身質(zhì)量很好，保險扣除額就不會很多。然而，如果屋頂本身已經(jīng)很破舊，基于屋頂本身價值貶值的保險扣除額可能就會很多，你應(yīng)該購買標(biāo)準(zhǔn)房主保險。