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為了穩(wěn)定住房危機(jī)后的抵押貸款市場(chǎng),貸款已經(jīng)成為一個(gè)不斷發(fā)展的實(shí)踐,在舊規(guī)則拋到了九霄云外,新的——通常旨在保護(hù)消費(fèi)者,如消費(fèi)者金融保護(hù)局最近頒布的規(guī)則。

根據(jù)消費(fèi)者金融保護(hù)局網(wǎng)站,這些新規(guī)則有一個(gè)目標(biāo)“用更少的驚喜更安全的抵押貸款。”,消費(fèi)者金融保護(hù)局開(kāi)發(fā)合格的抵押貸款,一種新型的抵押貸款已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化的術(shù)語(yǔ)和更嚴(yán)格的資格的過(guò)程。

合格的抵押貸款規(guī)則

1月10日,抵押貸款必須滿(mǎn)足一定的條件被認(rèn)為是一個(gè)合格的抵押貸款,或QM。據(jù)消費(fèi)者金融保護(hù)局,被認(rèn)為是合格的抵押貸款必須有:

前期成本低。貸款超過(guò)100000美元,分和費(fèi)用不能超過(guò)貸款總額的3%。然而,貸款100000美元以下可以有更高的費(fèi)用。

安全特性。QMs不能有難以理解的特性,比如利息支付或負(fù)攤還,從而傷害了消費(fèi)者。

較短的貸款條件。QM的貸款期限不能超過(guò)30年。

設(shè)置支付。通常,抵押貸款與氣球付款結(jié)束時(shí)不符合QM。

這些新規(guī)則將抵押貸款過(guò)程中,添加水平的標(biāo)準(zhǔn)化CFPB希望將抵押貸款更容易理解和管理在消費(fèi)者層面。

貸款審批

合格的抵押貸款提供優(yōu)勢(shì)給消費(fèi)者時(shí),審批流程也更嚴(yán)格。在住房危機(jī)之前,一些銀行被批準(zhǔn)抵押貸款沒(méi)有核實(shí)借款人的收入和支付能力�，F(xiàn)在,“QMs通常會(huì)要求借款人每月的債務(wù),包括抵押貸款、不超過(guò)借款人每月稅前收入的43%,”根據(jù)消費(fèi)者金融保護(hù)局。

你的銀行必須評(píng)估財(cái)務(wù)狀況來(lái)確定income-to-debt比例限定QM。這意味著更嚴(yán)格的背景調(diào)查到你的收入,銀行賬戶(hù)和債務(wù)。

異常和市場(chǎng)問(wèn)題

并不是所有的抵押貸款都是“合格。“在新規(guī)則下,銀行可以選擇發(fā)行自己的抵押貸款和一些仍將繼續(xù)提供抵押貸款在自己的方式。然而,銀行還必須確認(rèn)你的債務(wù)不超過(guò)每月稅前收入的43%。選擇沒(méi)有抵押貸款之前,確保你完全理解相關(guān)的條款和費(fèi)用。

小銀行和信用合作社擔(dān)心新規(guī)定將很難遵守,將使它更難批準(zhǔn)抵押貸款潛在購(gòu)房者。在最近的一次眾議院金融服務(wù)委員會(huì)會(huì)議上,杰克德國(guó)哈丁,人民銀行公司的總裁兼首席執(zhí)行官在冷水,哦,說(shuō)他的銀行將不再能夠提供某些貸款曾新客戶(hù),影響銀行的業(yè)務(wù)及其社區(qū)的信貸。首席執(zhí)行官丹尼爾Weickenand獵戶(hù)座信用社告訴委員會(huì)發(fā)行的信用合作社貸款的10%在過(guò)去現(xiàn)在屬于non-QM,不再提供,負(fù)面影響未來(lái)的顧客可能會(huì)受益于這些貸款。

一些規(guī)模較小的銀行還告訴《華爾街日?qǐng)?bào)》,他們可能沒(méi)有足夠的人力,以確保他們的抵押貸款滿(mǎn)足新規(guī)定。

所有這一切意味著你可能有更少的選擇購(gòu)物時(shí)抵押貸款在未來(lái)幾個(gè)月。